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双方均未履行告知义务 保险人、投保人谁来担责

日期:2019-11-7(原创文章,禁止转载)

双方均未履行告知义务 保险人、投保人谁来担责 >

【案情】


1999年11月28日,王某为其父向某保险公司投了康宁终身保险,该险种系重大疾病、身故、身体高度残疾险。次日,保险公司向王某签发了保单。保单约定,基本保险金额为16000元,被保险人身故,按基本保额的3倍给付保险金,每年交保费1904元。该武汉癫痫治疗好医院保单及客户声明书上王父的签名均由王某代理。后王父按约交纳了保险费。2003年6月14日王父因脑出血死亡。在当初填写报单时,王某在“被保险人过去10年内是否患有脑出血、脑梗塞”一项中填写“否”。王某向保险公司索赔时遭拒,遂提起诉讼。


【判决】


审理中对该保险合同无效没有异议,但在保险公司应当承担什么样的责任上,有两种不同意见。第一种意见认为,保险公司应承担缔约过失的相应民事责任,退还保险费及其利息,因为投保人未履行如实告知义务的事实存在,即使保险癫痫病怎么预防合同有效,保险公司也不应给付保险金。第二种意见认为保险公司应承担缔约过失的全部责任,应赔偿受益人信赖利益损失。河南专治癫痫病的医院是哪家法院最终判决,保险公司返还保险费及其利息并赔偿相关损失。


【评析】


我国保险法第五十六条第一款规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。保险公司作为专业的保险从业机构,在订立保险合同时,应当告知投保人和被保险人办理相关的程序和手续,让投保人和被保险人知道不在投保单上签名所产生的法律后果。但保险公司没有尽到如实告知义务,导致该份保险合同无效。因此,保险公司的缔约过失是该保险合同无效的直接原因和全部原因。


第一种意见是把投保人未履行如实告知义务与保险人未履行如实告知义务相提并论,混淆了有效合同和无效合同的法律后果。因为投保人未履行如实告知义务,并不影响保险合同的效力。在“带病投保”的事实下,投保人所承担的是有效合同产生的民事责任。依照保险法第十七条规定,保险人对投保人故意不履行如实告知义务的,有权解除合同、不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务的,保险人可以退还保险费。造成本起保险合同无效的根源是保险人的缔约过失,王某作为投保人对保险合同无效无任何责任。


第二种意见则正确界定了缔约过失方承担责任的方式和损失赔偿范围。按照合同法第四十二条和第五十八条的规定,缔约过失的责任形式为返还财产和赔偿损失。其中赔偿损失范围包括:(1)缔约费用;(2)准备履约所女性癫痫病因支出的费用;(3)信赖该合同成立和有效,但由于合同不成立和无效的结果所蒙受的损失,即信赖利益损失; (4)上述各项利益的孳息的损失。至于信赖利益的具体赔偿数额应以受害人的实际损失为根据来确定。           宋乃端 张  军

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